Hur man utnyttjar Afrikas digitala potential

De nya gränserna för Afrikas digitala potential

Under 2018 och därefter kommer digitaliseringen att förse afrikanska länder med ett utmärkt verktyg som gör det möjligt för dem att hoppa över inte bara finansiell utveckling, utan också utvecklingen av andra sektorer av ekonomin. Den digitala plattformen rymmer otaliga möjligheter och fintechföretag arbetar outtröttligt med att utveckla nya produkter och introducera dem till dem. Dessa förändringar kommer dock bara att gynna digitaliseringsvänliga ekonomier som investerar i den infrastruktur som krävs och inför motsvarande regleringsteknik. Digitaliseringen förändrar Afrikas ekonomier på fyra huvudsakliga sätt: detaljbetalningssystem, finansiell integration, hållbara affärsmodeller och intäktshantering. Eftersom Kenya har utmärkt sig för att framgångsrikt anta och använda digitalisering, har erfarenheterna från detta land, analyserade i denna uppsats, belyst potentialen för digitalisering av Afrika under 2018 och därefter.

Digitalisering och detaljhandelsbetalningssystem: Digitaliseringen har revolutionerat detaljhandelsbetalningssystemen och betalningsinfrastrukturen. Besparingar sparar miljarder dollar varje år genom att använda elektroniska betalningar och centralisera dem. En av de främsta förmånstagarna av mobiltelefonbetalningar och transaktionsplattformar är infrastrukturen för detaljhandelsbetalningar. Elektroniska betalningsplattformar sparar transaktionskostnader i form av tid, resor och även enhetskostnader. Denna revolution gynnar verkligen alla, både rika och fattiga, otjänade och undertjänade befolkningar, såväl som formella och informella företag.

Med tanke på denna omvandling har tiden kommit 2018 och för alla afrikanska ekonomier att gå med i Better Than Cash Alliance (BCTCA), ett globalt partnerskap vars mål är att uppmuntra övergången från kontanttransaktioner till förmån för betalningar. digitala betalningar, förespråka en migrering till elektroniska detaljhandelsbetalningar och utveckla den nödvändiga betalningsinfrastrukturen för att göra det, så att statliga betalningar kan centraliseras inom en elektronisk betalningsplattform. De potentiella fördelarna för ekonomin som helhet är enorma. Vi förväntar oss att de afrikanska ekonomierna kommer att dra nytta av all denna utveckling.

Digitalisering och ekonomisk integration: Digitalisering har blivit en enklare plattform för att stödja ekonomisk integration och ekonomiskt stärkande av kvinnor. Hinder för att få tillgång till finansiering, såsom fysiskt avstånd, minimikrav på saldo, brist på eller låg kredit, och dåliga inkomstströmmar kan därmed förbigås. Sparandet har ökat, mikrospararna har öppnat bankkonton och bankerna kan nu sätta sina korta utlåningsräntor. Faktum är att mer än 20 miljoner av de nuvarande virtuella sparkontona (en enda bank hade 18 miljoner av dessa virtuella sparkonton fem år efter produktlanseringen) har öppnats under de senaste fem åren, jämfört med 30 miljoner inlåningskonton i banksektor. Digitaliseringen i Afrika har fört finansiella tjänster till varje medborgares tröskel och blivit ett viktigt verktyg för att skapa marknadstillträde. Fördelarna är stora och attraktiva och nya sparprodukter och plattformar fortsätter att växa fram (se tabell 5.1).

TABELL 5.1: VIRTUELLA SPARANDE OCH KORTFRISTIGA KREDITPRODUKTER FÖR DE FATTIGA I ÖSTAFRIKA

Nya innovativa produkter för ekonomisk integration genom digitalisering växer fram på kontinenten. De fyra produkterna som illustreras nedan visar mångfalden och tillgängligheten för sådana produkter i Östafrika.

Telekommunikationssektorn har varit ingångspunkten för digitalisering, tack vare de olika produkter som finns tillgängliga på mobiltelefoner och deras replikeringsfunktioner i alla länder. Virtuella spar- och låneplattformar tillåter användare att ansöka om lån, bättre hantera fluktuationer i deras kassaflöde och hantera oförutsedda behov. Denna kombination av överkomliga sparande och lån förkortar sparande/investeringscykler för de fattiga, vilket gör det till ett starkt verktyg för att skapa kopplingar mellan finansiell integration, inkluderande tillväxt och hållbar fattigdomsminskning. Finansiell integration är inte ett självändamål, utan snarare en viktig drivkraft för utveckling, en mekanism för att stödja framsteg och ett effektivt instrument för att uppnå målen för hållbar utveckling.

Det bör noteras att i länder som har anammat digitala finansiella tjänster har den finansiella integrationen förbättrats och starka banker har vuxit fram, eftersom fler människor nu kan öppna bankkonton. Ökningen av volymen av insättningar på dessa bankkonton har stärkt bankernas förmåga att erbjuda sparprodukter och att förnya sig.

kan valkollegiet jämna

Digitala finansiella tjänster skapar möjligheter bortom ekonomisk integration. De främjade således utformningen av effektiva och framåtblickande ramverk för penningpolitiken; Östafrika är ett viktigt exempel. Nedgången av icke-banksvalutor och innovationer i finansiella system som fortsätter att berika banksektorn med ytterligare produkter och deltagare är viktiga penningpolitiska signaler. Det har blivit lättare att övervaka det finansiella systemets transaktioner och aktiviteter, och de flesta länder i Afrika fortsätter att avsevärt förbättra sina mekanismer för att bekämpa penningtvätt och finansiering av terroristregimer.

Slutligen främjar digitala betalningar kvinnors ekonomiska egenmakt genom att göra det lättare för dem att hålla konton och samla tillgångar, vilket i sin tur ökar deras ekonomiska deltagande. Kvinnor kan spara på plattformar och produkter som inte kan förfalskas. De kan låna och investera. I Afrika är kvinnor effektiva sparare och investerare. Digitala betalningar håller integriteten och är bekväma. I många fall är detta det första kontot en kvinna öppnar i sitt namn och kontrollerar sig själv. Som noterades i resultaten av 2016 års FinAccess-undersökning i Kenya, accelererade den formella inkluderingen bland kvinnor mellan 2009 och 2013 efter det massiva införandet av mobila betaltjänster.

Digitalisering och hållbara affärsmodeller: olika produkter släpptes på den digitala plattformen för att möta behoven hos andra sektorer av ekonomin, inklusive energi och jordbruk, för att bättre nå ett marknadssegment eller öka produktiviteten. Livskraftiga affärsmodeller för digitala plattformar kan utvecklas för hela ekonomin för att hantera kritiska begränsningar och stödja produktivitetstillväxt inom dessa sektorer. Produkter som M-Akiba för mikroinvesterare i statspapper, M-KOPA för solenergiförsörjning och One Acre Fund in agriculture-programmet gör skillnad utanför finanssektorn.

One Acre Fund: Afrikas småbrukare behöver finansiella produkter som är tillräckligt flexibla för att klara deras oregelbundna och säsongsbetonade inkomster. One Acre Fund skapade ett lån för att möta behoven hos dessa bönder. Fonden tillhandahåller högkvalitativa insatsvaror från jordbruket (inklusive förbättrade utsäde och gödningsmedel), säkerställer en bekväm och snabb distribution av dessa insatsvaror, utbildar småbrukare i insatsvarorna för att få maximal avkastning på sin investering och förser dem med marknadsföringsstöd för att optimera vinsten. Sedan 2014 har One Acre Fund gjort det möjligt för kenyanska bönder att betala tillbaka sina lån digitalt med hjälp av M-Pesa istället för kontanter. Detta lån erbjuder bönder möjligheten att göra flexibla återbetalningar utan ett återbetalningsschema på M-Pesa-plattformen: låntagare kan när som helst betala summan som de väljer och kan avsluta återbetalningen vid återbetalningstiden. Denna flexibilitet gör det möjligt för jordbrukare att göra återbetalningar som är nära korrelerade till deras kassaflöde, vilket minskar trycket på hushållens ekonomi. One Acre Funds resultat visar att genom att kombinera jordbruksinsatser (inklusive förbättrade utsäde och gödningsmedel) med bekväm och snabb leverans är det möjligt att öka produktiviteten, förbättra inkomsterna per hektar med 50 procent och generera en dollareffekt på cirka 135 USD per bonde.
M-Akiba: M-Akiba, som lanserades i mars 2017, är en mikroinvestering i statspapper som görs via en betalningsplattform för mobiltelefoner. Det är världens första mobilbaserade detaljhandelsobligation. Staten försöker låna 5 miljarder KES (ungefär 50 miljoner USD) genom M-Akiba-obligationen för att finansiera sina infrastrukturutvecklingsprojekt, med en kupongränta på 10 procent. Med M-Akiba kan kenyaner spara pengar och tjäna ränta var sjätte månad, med en liten minimiinvestering per konto på 3 000 KES (ca 30 $) och efterföljande affärer i multiplar av 500 KES (ca 5 USD). Tabell 5.2 illustrerar de första resultaten av obligationen efter lanseringen i mars 2017. Den visar att de 150,04 miljoner KES (cirka 1,5 miljoner USD) som togs upp av M-Akiba-obligationen huvudsakligen kom från små investerare som hade investerat mindre än 10 000 KES (cirka 10 000 KES) 100 USD). De som investerade minimibeloppet på 3 000 KES representerade 31 procent av det totala antalet investerare, medan de som investerade mellan 3 001 och 10 000 KES representerade 34,5 procent. Hittills har 5 691 kenyaner investerat i denna tidiga produkt. Digitaliseringen har därför gjort det möjligt för mikrosparare och mikroinvesterare att delta effektivt i det finansiella systemet. Dessutom har denna innovativa nationella resursmobiliseringsstrategi gjort det möjligt för staten att få tillgång till en sparreserv som tidigare låg utanför dess räckvidd för att finansiera sina projekt och småsparare kan därmed få ränta på sina fonder. Tanken att småsparare kan använda sina besparingar för att låna ut pengar till staten och göra lönsamma investeringar är ett bevis på framgången med digitalisering inom Kenyas transcendenta marknadssektorer.

Tabell 5.2. ADOPTION AV M-AKIBA

M-Akiba-obligationen (som har fått sitt namn från ordet Akiba som betyder besparingar på swahili) lanserades i mars 2017 med stor framgång. Faktum är att obligationen såldes i sin helhet bara 13 dagar efter lanseringen. Denna treåriga obligation säljs endast via mobiltelefon och säljs för så lite som , vilket ger landsbygds- och låginkomstmedborgare tillgång till statsobligationer.

Automatiska vattenautomater: att tillhandahålla tillräcklig vattenförsörjning till hushållen är fortfarande en utmaning för regeringar i flera afrikanska länder. I Kenya, till exempel, har cirka 36 procent av befolkningen inte tillgång till rent dricksvatten, och detta problem är ännu vanligare i torra och halvtorra landsbygdsområden och städernas slumområden. I Mathare-slummen i Nairobi resulterade ett offentlig-privat partnerskap mellan Nairobi Water and Sewage Company, Safaricom (ett telekommunikationsföretag) och Grundfos (ett danskt vattenteknikföretag) i installationen av vattenautomater. För att köpa rent vatten laddar användarna poäng på smarta kort med kredit köpta på en fysisk plats eller via sina mobiltelefoner, och använder sedan sina kort för att komma åt varuautomater som finns på olika platser runt slummen. . Allt de behöver göra är att skjuta in sitt smartkort i dispensern och vattnet släpps ut från dess behållare och överförs sedan till en väntande behållare. Genom M-Pesa debiteras betalningar mer effektivt till kunderna, och ett molnbaserat system tar emot och publicerar all transaktions- och driftsdata från varje vattendistributör, vilket säkerställer ansvarighet och minskar servicekostnaderna. . Dessa distributörer revolutionerar tillgången och distributionen av vatten till fattiga slumbor som länge har levt på vattenkartellers nåd. Resultaten tycks visa att introduktionen av denna betalningsplattform sänkte enhetskostnaderna avsevärt. Veckans vattenkostnader i slummen har sänkts från KES 250 (US $ 2,5) till KES 2,50 (US $ 2,5 cent), en 100-procentig minskning av vattenkostnaderna. Elektroniska betalningar ökar inte bara effektiviteten och eliminerar mellanhänder, utan ännu viktigare, jämnar ut den marknadssegmentering som karteller infört.
M-KOPA Solar: M-KOPA är ett innovativt program för solenergilösningar som syftar till att hjälpa konsumenter att köpa högkvalitativ energi till överkomliga priser. Uppfinnarna av M-KOPA har utvecklat en patenterad teknologiplattform som kombinerar ett integrerat globalt system för mobilkommunikation och mobiltelefonbetalningsmetoder för att underlätta finansieringen av solenergiutrustning. Kunder köper solcellsinstallationer i hemmet under M-KOPAs prisvärda betalningsplan. De gör först en insättning, följt av dagliga betalningar via sina mobiltelefoner under en period på upp till ett år. Efter att ha gjort alla sina betalningar blir kunderna omedelbart ägare till produkten. I maj 2017 hade M-KOPA anslutit mer än 500 000 bostäder till ett prisvärt solkraftsnät och 500 nya bostäder tillkommer varje dag. Uppskattningar från M-KOPAs solenergiprogram visar att nuvarande kunder kommer att spara upp till 375 miljoner USD i energikostnader under de kommande fyra åren och dra nytta av 62,5 miljoner månaders fotogenfri belysning.
M-KOM: M-TIBA Savings Product är en hälsoplånbok för mobiltelefoner som låter användaren spara, skicka och spendera pengar uteslutande för medicinsk vård. Pengar som lagras i M-TIBA kan endast användas för att betala för behandling och medicin på specifika läkarmottagningar och sjukhus. M-TIBA använder internationellt erkända SafeCare-standarder för att övervaka kvaliteten på vården som tillhandahålls i dessa anläggningar. Istället för att betala sjukhusräkningar för familjemedlemmar, vänner eller personal är det bättre att överföra pengar från deras M-TIBA-konto. På så sätt kan de gå till den licensierade vårdinrättningen som de väljer när de behöver, vilket ger dem det oberoende de behöver för att leva hälsosamma liv. M-TIBA:s mål att stärka hälsoinkludering i Kenya bidrar till att uppnå hållbara utvecklingsmål. Användare uppmanas att spara så mycket som möjligt så att de fullt ut kan betala för sin sjukvård.

Digitalisering kommer att förbättra intäktshantering och tjänsteleverans: den fjärde fördelen med digitalisering är förbättrad tjänsteleverans och intäktshantering.

Den kenyanska digitala plattformen eCitizen har minskat byråkratin och förbättrat tillgången till offentliga tjänster. Genom denna plattform kan kenyaner lämna in förfrågningar från Citizen Government Services (G2C) och betala via mobilpengar, betalkort och eCitizen-agenter. Plattformen tillhandahåller portaler för människor att få tillgång till offentliga tjänster såsom driftlicenser, tillstånd och registreringar; skaffa körkort, behandla brottsregister, söka efter officiella marktitlar för Nairobis stadskvarter och ansöka om pass.

Den andra lärdomen från Kenya är att när hela ekonomin väl tar till sig digitalisering blir det lätt att ompröva betalningsplattformen som kommer att stödja utformningen av skattesystemet. För att vara effektivt måste ett skattesystem baseras på låga indrivningskostnader och ge mindre utrymme för undanflykter. Nya digitala skattebetalningsplattformar är effektiva och begränsar fysisk interaktion mellan skattebetalare och skatteombud.

Med förstärkningen av finansiell integration och fler skattebetalare som kommer att ha tillgång till bankkonton och kontaktpunkter för finansiella tjänster, har Kenya Revenue Authority (KRA) infört elektroniska banktjänster för att 'påskynda betalningen av skatter genom en säker elektronisk betalning' plattformen 2016. Denna utveckling, tillsammans med den senaste lanseringen av iTax, har gjort det möjligt för skattebetalare att få tillgång till de tjänster de behöver genom ett enda fönster (det behöver inte längre gå till flera diskar för att få en skattetaxering), få förbättrade avstämningar, betalning matchningar och onlinebanksrapporter, möjliggör realtidsövervakning av intäktsinsamling och introducerade systemrevisions- och kontrollspår.

REFERENSER

Leora Klapper och sångerska, Dorothe. 2014. Möjligheterna att digitalisera betalningar. Washington, DC: Världsbanksgruppen. http://documents.worldbank.org/curated/en/188451468336589650/The-opportunities-of-digitizing-payments.